L’Espagne offre des options de financement aussi bien pour les acheteurs résidents que non-résidents.
Nous vous présentons ici les concepts clés pour vous aider à comprendre le marché hypothécaire.
L’Espagne dispose d’un système hypothécaire solide et compétitif pour les acheteurs résidents et non-résidents, ce qui fait du pays une destination particulièrement attractive pour l’investissement immobilier et l’achat de résidences secondaires. Voici comment cela fonctionne :
Financement pour les résidents
Pour les acheteurs résidents fiscaux en Espagne, les banques proposent généralement des conditions plus avantageuses. Le financement peut atteindre jusqu’à 80 % de la valeur la plus basse entre le prix d’achat et la valeur d’expertise. Les banques exigent habituellement une ancienneté minimale de résidence, généralement entre 1 et 2 ans, selon l’établissement.
Le pourcentage final accordé dépend du profil du client : stabilité professionnelle, revenus, niveau d’endettement et épargne préalable.
En ce qui concerne la durée, les prêts hypothécaires peuvent aller jusqu’à 30 ou 35 ans, à condition que l’emprunteur ne dépasse pas un âge maximal, généralement compris entre 65 et 70 ans, à l’échéance du prêt.
Financement pour les étrangers non-résidents
Les acheteurs non-résidents peuvent également accéder à des prêts hypothécaires en Espagne, bien que dans des conditions plus prudentes de la part des établissements financiers.
Le financement est généralement limité à 60–70 % de la valeur la plus basse entre l’expertise et le prix d’achat, et les taux d’intérêt sont souvent plus élevés, car la banque assume un risque plus important avec des clients sans résidence fiscale en Espagne.
Les conditions peuvent varier selon le pays d’origine de l’acheteur, étant plus favorables pour les citoyens de l’Union européenne et des pays disposant de systèmes financiers stables.
La durée maximale du prêt est également inférieure à celle des résidents et plus strictement liée à l’âge de l’emprunteur.
Taux d’intérêt en Europe par rapport à d’autres marchés
Un aspect particulièrement attractif pour les acheteurs internationaux est que, historiquement, les taux d’intérêt hypothécaires en Europe ont été plus bas que sur des marchés comme les États-Unis ou le Canada, même après les récents cycles de hausse. Cela a conduit de nombreux investisseurs étrangers à considérer l’Espagne comme une option financièrement compétitive.
Types de taux d’intérêt : variable, fixe ou mixte
Avant la crise immobilière de 2008, le taux variable était le plus courant en Espagne, soutenu par un Euribor historiquement bas (principal indice de référence des prêts en Europe). Cependant, les fortes hausses ultérieures ont modifié la perception du risque.
Aujourd’hui, le prêt à taux fixe est l’option la plus populaire, car il offre stabilité et prévisibilité. Le taux mixte (fixe les premières années puis variable) constitue une solution intermédiaire, tandis que le taux variable existe toujours, mais est choisi avec davantage de prudence.
Le rôle des courtiers en crédit hypothécaire
Les courtiers hypothécaires offrent un service spécialisé pour analyser le profil du client et trouver les meilleures conditions disponibles sur le marché.
Ils sont particulièrement utiles pour :
• Les clients proches de la limite d’âge qui ont besoin de durées plus longues.
• Les acheteurs qui privilégient le taux d’intérêt le plus bas.
• Les investisseurs souhaitant éliminer ou réduire les pénalités de remboursement anticipé.
• Les étrangers qui ne connaissent pas en profondeur le système bancaire espagnol.
Si votre objectif est d’acheter un bien immobilier en Espagne, consultez notre article de blog Comment acheter un bien immobilier en Espagne si je suis étranger ? pour connaître les démarches essentielles.
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